Seguro de carga: lo que cubre el transportista y lo que te toca asegurar a ti

El seguro de carga protege el valor de tu mercancía mientras viaja. No es el seguro que el transportista está obligado a tener: ese cubre los daños a terceros, no lo que llevas en la caja. Y si no declaras el valor de tu carga, la ley limita lo que te paga el autotransportista a 15 UMA por tonelada: $1,759.65 MXN en 2026, aunque tu mercancía valga diez veces más.

¿Vas a mandar carga? Cotiza con transportistas y pregúntale a cada uno por su seguro antes de elegir.

En corto

• El transportista responde por tu carga desde que la recibe hasta que la entrega, salvo en los casos que excluye la ley.
• Sin valor declarado, su responsabilidad tiene tope: 15 UMA por tonelada, unos $1,760 MXN.
• Su póliza obligatoria de responsabilidad civil cubre a terceros y a la carretera, no tu mercancía.
• Para cubrir el valor completo: declara el valor y paga el cargo adicional, o contrata tu propio seguro de mercancías.

Seguro de carga y responsabilidad del transportista no son lo mismo

Cuando contratas un flete hay tres cosas distintas que se suelen confundir:

1. La responsabilidad del transportista. El artículo 66 de la Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal dice que el permisionario responde por la pérdida y el daño de lo que transporta, desde que recibe la carga hasta que la entrega al destinatario. Es una obligación legal, no un seguro.
2. Su seguro obligatorio. El artículo 68 de esa ley y el 83 del Reglamento de Autotransporte Federal le piden garantizar los daños a terceros en sus bienes y personas, a las carreteras y los que cause el vehículo o la carga en un accidente. En los trámites de alta de vehículos, la SICT pide que esa póliza cubra al menos 19,000 UMA ($2,228,890 MXN en 2026), o un fondo de garantía. Además, todo vehículo que circula por carreteras federales debe traer seguro de daños a terceros (artículo 63 Bis).
3. El seguro de la mercancía. Es el que paga el valor de tu carga si se pierde, se la roban o llega dañada. Lo contratas tú, o lo contrata el transportista y te lo cobra. Para carga general, la ley no lo hace obligatorio.

Qué es	Quién lo tiene	Qué cubre	Qué no cubre
Responsabilidad legal (art. 66)	Todo permisionario de carga	Pérdida o daño de tu carga durante el viaje	Los casos que excluye la ley; sin valor declarado, paga solo hasta 15 UMA por tonelada
Póliza de responsabilidad civil	El transportista, por obligación	Daños a terceros, a la carretera y los que cause la carga en un accidente	El valor de tu mercancía
Seguro de mercancías	Opcional: tú o el transportista	El valor asegurado de tu carga, según la póliza	Lo que excluya la póliza (léelas antes de firmar)

El límite de 15 UMA por tonelada si no declaras el valor

La fracción V del artículo 66 dice que, cuando el usuario no declara el valor de la mercancía, la responsabilidad del transportista queda limitada a 15 días de salario mínimo por tonelada, o a la parte proporcional si el embarque pesa menos. Desde la reforma de desindexación del salario mínimo (DOF del 27 de enero de 2016), esas menciones se entienden hechas a la Unidad de Medida y Actualización (UMA). La UMA vale $117.31 MXN diarios desde el 1 de febrero de 2026, según el INEGI. El tope queda en $1,759.65 MXN por tonelada.

Haz la cuenta con tu propia carga:

Carga	Peso	Valor de la mercancía	Máximo que paga el transportista sin valor declarado
Electrónicos en caja seca de 53 pies	10 toneladas	$2,000,000	$17,596.50
Medicamentos en un embarque consolidado	500 kg	$300,000	$879.83
Grano a granel en tráiler	24 toneladas	$180,000	$42,231.60

Cálculos con la UMA de 2026. Mientras más vale tu carga por kilo, más pierdes si no la declaras ni la aseguras.

Cuándo el transportista no responde

El mismo artículo 66 libera al transportista en estos casos:

• Vicios propios de la mercancía o embalaje inadecuado.
• Carga que se deteriora por su propia naturaleza.
• Carga que debía viajar en caja cerrada y fue descubierta porque el remitente lo pidió por escrito.
• Declaraciones o instrucciones falsas del cargador, del destinatario o del titular de la carta de porte.

Por eso importa entregar la carga bien embalada y rotulada (lo pide el artículo 78 del reglamento, salvo en graneles) y describirla con exactitud en la Carta Porte.

Qué cambia si declaras el valor

El artículo 67 de la ley permite que el transportista responda por el precio total de tu mercancía, incluso si la pérdida viene de caso fortuito o fuerza mayor. Para eso declaras el valor y pagas un cargo adicional, equivalente al costo de la garantía que pactes con él. El reglamento completa la regla:

• La carta de porte lleva el valor declarado de la mercancía (artículo 74, fracción III).
• Tú, como expedidor, informas las características de la carga y su valor declarado (artículo 76).
• La indemnización es igual al valor declarado; si la pérdida es parcial, se paga la parte que corresponde (artículos 84 y 85).
• Si el daño deja la mercancía inservible para venta o uso, el destinatario puede no recibirla y exigir el valor declarado (artículo 86).

Ese cargo adicional se negocia. Pide que te lo desglosen en la cotización y que te digan qué lo respalda, por ejemplo una póliza por viaje. Para presupuestar el flete completo, mira cuánto cuesta un flete.

Tu propio seguro de mercancías: qué cubrir

Si mandas carga seguido, puede convenirte una póliza de transporte de mercancías a tu nombre que cubra todos tus embarques. Antes de firmar, revisa:

• Riesgos cubiertos: volcadura y colisión, incendio, robo total con violencia y, si te aplica, mojadura o falla de temperatura en carga refrigerada.
• Condiciones para pagar un robo: revisa si la póliza exige rastreo GPS, rutas de cuota, paradas en lugares autorizados o custodia. Si no las cumples, la aseguradora puede negarse a pagar.
• Maniobras: la carga y descarga se contratan aparte; la ley deja libre quién las hace (artículo 51). Pregunta si la póliza cubre lo que pase en el andén.
• Suma asegurada y deducible: que la suma alcance tu embarque más caro y que sepas cuánto pagas tú en cada siniestro.
• Trayecto: de bodega a bodega, con transbordos y esperas en patio incluidos.

Materiales peligrosos: reglas aparte

Para materiales y residuos peligrosos, el artículo 68 pide que el seguro ampare la carga desde que sale de las instalaciones del expedidor hasta que llega al destino final, incluida la carga y descarga. Salvo pacto en contrario, esas maniobras quedan a cargo del expedidor y del destinatario, que deben garantizar los daños que causen. Además, la SICT pide al transportista un seguro de daños ecológicos de 7,954 UMA ($933,083.74 MXN en 2026). Lo explicamos en transporte de materiales peligrosos.

Qué preguntarle al transportista antes de cargar

1. Copia de su póliza de responsabilidad civil vigente. La aseguradora y el número de póliza también van en la Carta Porte: el SAT los marca como datos obligatorios.
2. ¿Tiene seguro de carga propio? Pide por escrito la suma asegurada por viaje, el deducible y las exclusiones.
3. ¿Vas a declarar valor? Si sí, que el monto quede en la Carta Porte y en la cotización, junto con el cargo adicional.
4. ¿Qué condiciones pone su aseguradora? GPS, rutas, horarios o paradas.
5. ¿Quién hace las maniobras y quién responde si algo se cae en el andén?
6. ¿Cómo se reclama? A quién se avisa, en qué plazo y con qué papeles.

Lo demás que conviene revisar antes de contratar está en cómo elegir una empresa de transporte. Y para saber qué papeles viajan con tu mercancía, lee documentos para transportar mercancía y qué es la Carta Porte.

Si hay un siniestro

1. Pide al operador fotos, ubicación y, si hubo robo, copia de la denuncia ante el Ministerio Público.
2. Avisa por escrito al transportista y a tu aseguradora el mismo día.
3. Al recibir, anota los faltantes o daños en el acuse antes de firmar. Si la mercancía quedó inservible, el destinatario puede no recibirla (artículo 86 del reglamento).
4. Junta el CFDI de la mercancía, la Carta Porte y las evidencias de entrega.

Si buscas transportistas con experiencia en tu tipo de carga, revisa el directorio de empresas de transporte o la categoría de transporte de carga general.

Preguntas frecuentes

¿El transportista está obligado a asegurar mi mercancía?

No con un seguro de mercancías. Está obligado a responder por la pérdida o daño de tu carga (artículo 66 de la Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal) y a tener una póliza de responsabilidad civil por daños a terceros. Si no declaras el valor, su responsabilidad tiene un tope de 15 UMA por tonelada.

¿Cuánto paga el transportista si se pierde mi carga y no declaré el valor?

Hasta 15 UMA por tonelada, o la parte proporcional si pesa menos. Con la UMA de 2026 ($117.31) son $1,759.65 MXN por tonelada. Una carga de 10 toneladas recibiría como máximo $17,596.50.

¿Qué es el valor declarado en un flete?

Es el valor de tu mercancía que anotas en la carta de porte para que el transportista responda por el total, incluso por caso fortuito o fuerza mayor. A cambio pagas un cargo adicional que pactas con él (artículo 67 de la ley).

¿El seguro obligatorio del camión cubre mi carga?

No. La póliza de responsabilidad civil cubre los daños a terceros, a la carretera y los que cause el vehículo o la carga en un accidente. El valor de tu mercancía lo cubre un seguro de mercancías o el valor declarado.

¿Necesito seguro de carga para un flete corto?

La ley no lo exige para carga general. Conviene cuando tu mercancía vale mucho frente a lo que pesa, o cuando no puedes absorber la pérdida. Si buscas quién la mueva, cotiza tu flete y pregunta a cada transportista por su seguro.

Fuente oficial

Este artículo es informativo y no sustituye la lectura de tu póliza. Revisa los textos vigentes: la Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal (artículos 51, 63 Bis, 66, 67 y 68), el Reglamento de Autotransporte Federal y Servicios Auxiliares (artículos 74 a 86), el acuerdo de simplificación de trámites de la SICT (DOF del 16 de octubre de 2025) y el valor de la UMA del INEGI. Actualizado al 15 de noviembre de 2026.